銀保監會:目前我國有3億人購買長期人身險保單 被保險人接近6億

銀保監會國務院政策例行吹風會答問實錄

(2020年12月16日)

 國務院新聞辦新聞局副局長壽小麗:  女士們、先生們,大傢下午好,歡迎出席國務院政策例行吹風會。近日,國務院常務會議對促進人身保險擴面提質穩健發展的措施進行瞭部署。為幫助大傢更好地瞭解相關情況,今天我們非常高興邀請到銀保監會副主席黃洪先生,請他為大傢介紹有關情況,並回答大傢感興趣的問題。出席今天吹風會的還有銀保監會人身保險監管部主任陳映東先生、保險資金運用監管部主任袁序成先生。

下面,首先請黃洪先生作介紹。

  2020-12-16 15:00:18

銀保監會副主席黃洪:  各位記者朋友,大傢好!黨中央、國務院高度重視人身保險業的發展。習近平總書記指出,要完善金融服務,防范金融風險,推動金融業高質量發展。國務院常務會議多次研究部署人身保險發展問題,2014年研究加快發展商業健康保險;2017年研究加快發展商業養老保險;2019年研究促進社會服務領域商業保險發展措施。今年12月9日,國務院常務會議聽取銀保監會關於人身保險發展的專題匯報,部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施。下面,我簡要介紹一下人身保險發展情況。

黨的十八大以來,銀保監會認真貫徹黨中央、國務院決策部署,持續深化保險業改革開放,人身保險業保持平穩較快發展,在保障民生、促進消費、服務實體經濟等方面發揮瞭重要作用。

一是行業發展邁上新臺階。我國已是全球第二大保險市場,現有90傢人身險法人機構。今年1-11月,人身險保費收入3.1萬億元,占保險業的74.1%,同比增長7.4%;人身險公司總資產近20萬億元,占保險業的85.5%。根據最新發佈的財富世界500強企業名單,中國有10傢保險公司上榜,包括含香港、臺灣地區。

二是助力民生保障取得積極進展。目前我國有3億人購買長期人身險保單,被保險人接近6億人,商業人身保險覆蓋面達到42.7%,風險保障總額超過1000萬億元。前三季度,城鄉居民大病保險覆蓋10億多城鄉居民,大病保險參保患者實際報銷比例平均提高瞭14個百分點,切實減輕瞭老百姓的經濟負擔;商業養老年金保險保費收入551億元,責任準備金5623億元;健康險前三季度保費收入達到6666億元。

三是服務實體經濟能力明顯增強。截至11月末,人身險公司資金運用餘額18.5萬億元,占全行業的88.3%,其中絕大部分為長期資金,為實體經濟發展提供長期穩定資金來源。

四是風險防范成效顯著。近年來,銀保監會采取多項措施,推動行業轉型,改善負債業務結構,提高發展質量,行業主體回歸保障的格局已基本確立。目前,中短期業務保費占比僅為4%,占比從2015年高峰時期下降瞭近九成,萬能險業務占比為15%,占比從2016年高峰時期下降一半。深入治理行業亂象,嚴厲打擊股權違規、公司治理、資金運用、產品設計、銷售理賠、數據等方面的違法違規行為,保護消費者權益。目前,我國人身險公司綜合償付能力充足率236.5%,是監管標準的2倍多;今年以來人身險公司經營活動現金凈流入1.6萬億元,為近年來的最高值。依法接管違法違規經營和風險隱患較大的人身險公司。

五是改革開放不斷深化。推進供給側結構性改革,提升供給質量。完成人身保險費率形成機制改革,主流產品價格平均下降20%。積極推動銷售渠道“先照後證”,探索推進營銷體制改革,降低銷售成本。放寬外資人身險公司外方持股比例至100%;放寬外資保險公司準入條件,取消30年經營年限要求。2019年3月批準籌建中英合資的恒安標準養老保險有限責任公司,2020年6月批準友邦保險內地分支機構改建為友邦人壽保險有限公司,這是國內第一傢外資獨資人身險公司。

下一步,銀保監會將不斷深化人身保險改革,突出重點、優化供給,提供豐富優質的產品,更好服務經濟社會發展。

謝謝大傢。

  2020-12-16 15:06:43

壽小麗:  下面進入提問環節,提問前請通報一下所在的新聞機構。

  2020-12-16 15:12:46

中央廣播電視總臺央視記者:  剛才您提到我國壽險業發展邁上新臺階,而且我國已經成為世界第二大壽險業市場,請問這是否意味著我國壽險業已經到瞭一個較高的發展階段,跟我們所倡導的高質量發展到底還有多大距離?謝謝。

  2020-12-16 15:14:04

黃洪:  謝謝你的提問,你這個問題提得非常好。我剛才在前面介紹瞭我國人身保險業發展的基本情況,我國目前是世界第二大保險市場,從保險業的發展速度、規模、市場總量以及國際影響力來看,我國人身保險業這些年來確實取得瞭不少進步。2017年,我們已經超過日本,成為全球第二大市場,但是剛才您提到,我們總量世界第二,是不是意味著中國的人身保險已經進入瞭較高的發展階段,已經實現瞭高質量的發展目標,我個人的看法是,衡量一個市場的發展階段,應當從以下幾個方面來綜合分析:一是滲透率,二是市場需求,三是供給能力,四是市場競爭狀況,五是市場主體的經營管理水平等方面。

下面我簡要介紹一下我國人身保險業在這幾個方面的情況。

一是從滲透率來看。我國保險深度和保險密度分別隻有4.3%和430美元,在全球的排名分別排為第38位和第46位,不僅遠低於發達國傢保險市場的水平,也低於全球保險業的平均水平。目前我國人均持有人身險保單數不足1件,僅為0.8張,這與發達國傢存在著較大的差距。

二是從市場需求來看。盡管近年來人民群眾對保險產品的需求大幅提升,主動買保險的人多瞭,但保險仍然沒有成為人們生活的必需品。目前,我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單,與發達國傢的差距較大。

三是從供給來看。目前的商業保險產品數量雖然還是不少的,但是產品的形態較為單一,同質化的產品比較多。產品本身的吸引力也不夠,與人民群眾的需求仍有較大的距離。特別是針對老年人、兒童、新業態從業人員風險特征的產品供給不足,在應對重大公共衛生事件和重大自然災害時,保險業的風險補償作用的發揮也比較有限。

四是從市場競爭狀況來看,我國人身保險目前還沒有形成充分競爭的市場格局。從保費收入來看,前5傢公司的保費收入占市場的一半,前10傢公司市場份額占到瞭市場的將近7成,仍然屬於寡頭壟斷的市場格局。從經營結果來看,前5傢公司的利潤約占行業的8成。

五是從經營管理水平來看,與國外發達國傢的保險公司相比,我們的經營管理水平還是有較大的差距。比如,在成本控制、風險控制、資產負債匹配等方面,差距還是比較明顯的。目前,除大型保險公司經營狀況快速提升之外,大部分中小保險公司經營管理還比較粗放,發展仍然存在比較困難的局面。今年11月末,31傢中小人身保險公司還處於虧損狀態,占機構數量的34%。

所以,從以上分析我們可以看出,我國人身保險雖然總量位居世界第二,但我個人認為,我國人身保險市場仍處於一個初級發展階段,初級發展階段最大的優勢是市場潛力大。因此,我認為我國人身保險是全球潛力最大的市場,發展前景一片光明。謝謝大傢。

  2020-12-16 15:14:32

經濟日報記者:  目前,保險公司參與長期護理保險試點的情況如何?有什麼特點?下一步,銀保監會在長期護理保險監管制度的完善上有什麼規劃?如何解決部分承辦項目虧損問題?未來長期護理保險是否有望迎來專屬的稅收優惠政策?謝謝。

  2020-12-16 15:21:45

黃洪:  長期護理保險是當前一個比較熱門的話題,因為這與我們國傢目前的發展階段是相適應的。我國從2000年開始進入老齡化社會,而且每年新增的老年人口800-1000萬,現在60歲以上的老年人口1.76億。所以,你提的這個問題是當前大傢都關心的,是社會關心的一個熱點問題,提的非常好。這個問題請人身險部主任陳映東同志來回答。

  2020-12-16 15:22:30

銀保監會人身保險監管部主任陳映東:  感謝記者的提問。剛才黃主席就長期護理保險的基本情況作瞭一個簡短的介紹,我想就目前保險公司參與長期護理保險的情況給大傢作個匯報。

截止到2019年底,全國有14傢保險公司參與瞭全國15個省35個城市的長期護理保險項目,覆蓋人群超過5000萬。為35.8萬人提供瞭長期護理待遇,在提升參保對象生活質量、保證長護政策落地實施方面,發揮瞭積極作用。從目前來看,保險公司參與長護試點還處於初級階段,服務的內容也多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面,當然目前還有一些公司也參與瞭一些護理服務機構準入、考核,包括培訓工作等,一些地方也正在推進保險公司發揮精算優勢、防控風險優勢,參與護理保障方案設計,以及失能情況評審、信息系統建設等工作。

銀保監會將加強與國傢醫保局的溝通合作,支持保險公司積極參與長期護理保險試點,為老齡化挑戰貢獻行業力量。最近,我們針對長護試點過程中存在的一些問題,將出臺一個試點規范性文件,重點對保險公司參與長期護理保險服務的投標行為、服務能力、財務管理、風險調節機制、市場退出進行規范,壓實公司主體責任,確保服務水平和理賠質量,嚴肅查處違規問題,把這件利國利民的好事辦好。

剛才你提到虧損的問題,據我們目前瞭解的情況,還沒有發現保險公司參與長護試點發生大面積虧損的情況。為瞭防止這種情況的發生,我們要求:一是保險公司要量力而行參與服務,加強數據分析和經驗積累,合理設計保障方案,科學核定成本費用;二是嚴禁低於成本價惡性競爭行為;三是要求保險公司在與委托單位簽訂合同的時候,要明確建立風險調節機制,合理分擔風險,確保長期護理保險制度平穩有序進行。謝謝。

  2020-12-16 15:23:08

紅星新聞記者:  城鄉居民大病保險作為中國基本醫療保險的延伸與補充是減輕中國大病患者醫療負擔的制度安排,隨著中國人口老齡化進程的加快,老年人住院次數和接受大病服務的需求變大,如何在不額外增加群眾個人繳費負擔的情況下提高大病保險的保障能力和資金的可持續能力?謝謝。

  2020-12-16 15:29:00

黃洪:  這個問題也提的很好。大病保險從2012年在全國推開以後,目前通過保險公司承辦的大病保險已經覆蓋瞭超過10億的城鄉居民。我剛才在前面介紹也講瞭,總體來看,大病保險為參保患者平均報銷比例提高瞭14個百分點。這個問題請人身險部主任陳映東同志來回答。

  2020-12-16 15:29:29

陳映東:  謝謝你的提問。大病保險從2016年已實現對目標的全覆蓋,覆蓋瞭10.7億的城鄉居民。近些年來,大病保險取得瞭良好的成效,一是大幅提高保障程度,剛才黃主席講到瞭,平均提高瞭14個百分點。二是有效管控瞭醫療費用,據不完全統計,從2015年到2000年,經審核發現的醫療費用案件超過瞭100萬件,拒付瞭不當醫療費用超過瞭120億元。三是助力織密扶貧網底,我們對建檔立卡貧困人口進行瞭傾斜性賠付。四是全面提升瞭服務水平,保險公司通過預付賠款、開通綠色通道、上門快速理賠,切實提高參保群眾的幸福感。五是助推政府職能轉變。這些年來,通過大病保險的實施,也得到瞭地方政府對這項工作的認可和支持。

下一步,我們將繼續貫徹落實好黨中央、國務院的要求,積極推進大病保險的可持續發展。一是完善頂層制度設計,加強與醫保局、衛健委、財政部等部委的協調,進一步完善大病保險制度。大病保險制度幾個規范性文件已經頒佈幾年瞭,目前我們也就進一步修訂完善制度抓緊開展這方面工作,新的制度修訂以後很快就會和公眾見面。二是推進政策落地見效。協助地方政府研究制定與保障水平相匹配的籌資標準和保障范圍。推動保險公司與醫保經辦機構、醫療機構進行必要的信息對接。三是加強監督指導力度,強化日常監管。對違法違規的行為保持高壓態勢。同時,督促保險公司提高專業能力,加大人才隊伍和信息系統建設。謝謝。

  2020-12-16 15:29:43

黃洪:  我補充一下,剛才這位記者同志談到大病保險,實際上你關心的問題是現在大病保險的參保人,特別是老年人如何在不增加個人參保費用的前提下來提高保障水平的問題。你這個問題提到瞭點子上,目前商業保險公司承辦的大病保險主要保障范圍是目錄內的自付醫療部分,而一旦參保人得瞭大病,實際上會用到很多目錄外的藥。我們現在也在研究這個問題,就是要把一部分目錄外的費用納入到商業保險公司承辦的大病保險之內,這樣就能夠讓老百姓不增加一分錢,一旦得瞭大病,發生高額醫療費用,主要是目錄外的醫療費用,由保險公司來按照保險合同進行報銷,就可以大大降低參保人因大病所形成的目錄外的自付醫療費用的負擔。謝謝。

  2020-12-16 15:30:08

中國新聞社記者:  國務院常務會議提到,要將商業養老保險納入養老保障第三支柱來加快建設。請問,具體如何加快建設?謝謝。

  2020-12-16 15:39:53

黃洪:  謝謝你的提問。養老保險也是當前一個比較熱門的話題,因為我們國傢正快速進入老齡化。從世界各國來看,解決養老保障問題比較多的都是政府、企業、個人共同來承擔,政府承擔部分為基本醫保,企業承擔的就叫企業年金,個人的叫養老金。還有一個形象的說法,就是“第一支柱、第二支柱、第三支柱”,我們把政府的養老保障叫第一支柱,企業的企業年金叫第二支柱,個人養老金叫第三支柱。

剛才記者同志講的第三支柱建設就是把商業養老保險納入第三支柱建設。我們講第三支柱個人養老金是什麼呢?就是指個人用於購買養老產品所積累的基金,這裡面包括商業養老保險,也就是說商業養老保險是個人養老金的重要組成部分。商業養老保險是市場化的養老方式,個人購買商業養老保險產品可以實現養老資金的穩健增值和終身領取,有效化解投資風險和長壽風險。將商業養老保險納入養老保障第三支柱統一規范,有利於充分發揮其長期性、安全性和收益性的特點,建立更為科學合理的制度標準,進一步提升第三支柱的保障水平。

近年來,我國商業養老保險發展較為迅速,但是與發達國傢成熟保險市場相比仍較為滯後。美國、英國、加拿大等國具有養老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入裡占比約為50%,而養老年金保險保費收入占比超過35%。到今年三季度末,我國養老年金保險原保費收入僅為551億元,在人身保險原保費收入僅占2.1%,積累的保險責任準備金超過5600億元。

加快商業養老保險發展,是保險業貫徹黨中央、國務院要求,積極服務多層次、多支柱養老保險體系建設的重要著力點,也是認真落實養老金融改革相關工作部署、深化保險業供給側結構性改革的主要落腳點。下一步,我們主要從以下幾個方面來加快推進商業養老保險的發展:

一是加快發展專業化經營市場主體。支持設立養老保險公司、養老金管理公司等專業機構,擴大養老金融產品和服務供給,鼓勵養老保險機構堅持專業化發展方向,深耕養老金融業務領域,積極探索長期養老金管理和養老金融服務新路子,在第三支柱建設中發揮更大的作用。

二是擴大商業養老保險領域對外開放。堅持營造公平競爭的良好市場環境,完善相關監管措施,確保各項對外開放政策在養老保險領域落地實施。支持境外資本參股設立各類養老保險機構,支持外資保險公司經營商業養老保險業務。通過引入國外成熟的養老保險業務經營和養老金管理經驗,提升我國保險業經營水平,服務好人民群眾差異化養老保障需求。

三是加大養老保險產品創新。開展專屬商業養老保險試點,適當擴展保障責任,提供更加靈活的養老金積累和領取服務,支持保險機構立足消費者需求,創新發展提供具備長期直至終身領取功能的養老年金保險,特別是能夠與其他養老金融產品所積累的養老資金有效對接的即期年金產品。鼓勵保險機構面向創新創業就業群體的保障需求,開發有針對性的養老產品,支持保險機構探索運用互聯網、金融科技等方式,優化業務流程,改進服務質量。

四是強化養老保險基礎建設。完善數據標準,規范商業養老保險相關統計標準和統計規范,加強商業養老保險信息統計和保單管理,修訂完善行業經驗生命表、疾病發生率表等數據基礎,擴大視野,加強與養老健康領域機構合作,多維度增加數據積累。

五是加強人才隊伍建設,提升專業能力。鼓勵保險機構加大精算、投資等專業人才的引進力度,督促保險機構改進精算專業技術,加強長期穩健投資和風險管控能力建設,夯實行業發展根基。

我們主要從以上五個方面來推動商業養老保險的發展。謝謝。

  2020-12-16 15:40:09

新華社記者:  隨著規模的快速增長和投資領域的不斷拓寬,保險資金也越來越受到社會的廣泛關註,請問黃洪副主席,能否請您介紹一下近年來保險資金運用改革進展的情況以及下一步銀保監會將如何深化改革,引導保險資金更好服務實體經濟?謝謝。

  2020-12-16 15:56:33

黃洪:  你的問題提得非常好,保險業經營的一個基本特點,從負債端來講,主要是銷售保險產品和保險服務。從資產端來講,也就是大量的保單通過精算制度、核算,積累瞭大量責任準備金,這些責任準備金在保險公司,尤其是人身保險是以人的生命為周期的,這些責任準備金往往在保險公司要經營幾十年,長的可能上百年,所以保險資金運用、投資是保險公司經營的兩個輪子之一。

這些年來,銀保監會在推動資金運用改革方面做瞭大量工作。這個問題我想請銀保監會資金運用監管部的主任袁序成同志來回答。

  2020-12-16 15:57:28

銀保監會保險資金運用監管部主任袁序成:  謝謝記者的提問。正如剛才黃洪副主席介紹的,保險資金88%來自於人身險業務,而且大多是長期資金,這部分資金也是老百姓的養老錢、看病錢。所以近年來,銀保監會堅持以新發展理念和供給側結構性改革為引領,積極推進保險資金運用改革開放,陸續出臺瞭一些政策措施,推動保險資金運用的高質量發展,主要從五個方面做瞭一些工作:

一是深入推進“放管服”改革。簡化瞭股權投資計劃和保險私募基金註冊程序,增加產品的供給。推行保險機構投資管理能力的備案改革,壓實機構的投資主體責任。同時,拓寬保險資金運用渠道,放寬投資商業銀行資本補充工具條件,支持保險資金投資債轉股投資計劃等。

二是加大對實體企業融資支持力度。主要是取消瞭保險資金開展財務性股權投資的行業限制,加大對企業股權融資的支持,提高直接融資比重。允許保險資金投資國債期貨、信用風險緩釋工具和信用保護工具,進一步提升對民營企業債券投資的意願和能力。

三是持續加強對保險資產負債管理硬約束。主要是建立以《保險資產負債管理監管暫行辦法》為基礎的資產負債管理監督監管體系,推動行業基於負債特征進行大類資產配置,防止資產負債錯配風險。

四是促進保險資管向大資管市場的融合。主要是落實金融業對外開放的要求,及時修訂《保險資產管理公司管理暫行規定》,支持符合條件的外資金融機構投資設立保險資產管理公司。出臺《保險資產管理產品管理暫行辦法》及其配套細則,統一保險資管產品有關規則,進一步豐富金融市場中長期投資工具。

五是支持資本市場發揮更廣泛作用。完善保險公司權益類資產配置規則,設置差異化的監管比例,支持投資能力強的公司增加權益投資。鼓勵保險資產管理公司加大設立專項產品的力度,為優質上市公司提供更多的長期資金。

在改革開放的整體推動下,保險資金運用保持穩中向好的發展態勢,服務實體經濟的能力顯著增強。截至2020年10月末,保險資金通過債券、股票和非公開市場投資為實體經濟融資18萬億元。其中,保險資產管理公司通過債權投資計劃、股權投資計劃等方式,直接對接“兩新一重”(新型基礎設施建設、新型城鎮化建設和交通水利等重大工程建設)等項目的融資需求,產品累計登記(註冊)規模達3.8萬億元。下一步,銀保監會將持續加大改革創新力度,更好地發揮保險資金期限長、規模大、來源穩定的優勢,加大對國傢戰略和企業的長期融資支持力度,主要從四個方面做一些工作:

一是繼續深化金融供給側結構性改革,增加長期資產的供給。主要是支持保險資產管理公司發起設立長期限的產品,根據實體經濟的融資需求創新產品形式,豐富長期資產市場。同時,支持保險資金承接銀行理財相關的存量資產,如政府出資的產業投資基金、二級資本債等,推動有關部門豐富債券市場中長期的投資品種,培育長期資產投資的交易市場。

二是繼續深化“放管服”改革,進一步提高服務實體經濟質效。主要是簡化保險資產管理公司行政許可項目,推進資產支持計劃註冊制改革,激發市場活力。同時,優化監管政策,對保險資金投資先進制造業、區域協調發展、國傢重大工程等領域給予一定的政策支持。修訂完善保險資金股權投資、保險私募基金政策,為實體企業提供更多的長期資本性資金。

三是落實保險資產負債監管制度,全面提升行業風險抵抗能力。主要是進一步落實好《保險資產負債管理監管暫行辦法》,推動公司建立健全資產負債管理體系,進一步化解部分公司的“長錢短配”風險。同時,引導保險公司實施全面風險管理,持續提升風險管理能力,堅持投資業務與風險防控水平相匹配。調整和完善監管政策,進一步增強保險資金長期投資能力,防止保險資金運用投機化。

四是加強關聯交易資產穿透監管,維護保險資金運用安全。建立以資金流向為線索的全流程監控制度,重點監控公司治理不健全機構的關聯交易和大額資金運用,防范不正當的利益輸送。強化對股東股權、另類投資等重點領域和薄弱環節的監督檢查力度,嚴厲打擊違法違規運用保險資金,以及挪用、套取、侵占保險資金的行為。構成犯罪的,依法移送司法機關處理。謝謝大傢。

  2020-12-16 15:57:45

壽小麗:  最後一個問題。

  2020-12-16 16:03:47

中央廣播電視總臺央廣記者:  這次國常會提出,要大力發展商業健康保險。請問,目前我國商業健康保險發展情況是怎樣的?下一步將采取哪些措施支持商業健康保險的發展?謝謝。

  2020-12-16 16:14:06

黃洪:  謝謝你的問題,這個問題我來回答。黨的十八大以來,保險業認真貫徹落實黨中央、國務院有關要求,大力發展商業健康保險,在服務健康中國、完善醫保體系、支持健康產業等方面發揮瞭積極作用。商業健康保險保持瞭持續快速穩定的發展勢頭。概括起來可以用四句話來講:

第一,速度快。商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元,年均復合增長率超過瞭30%。到今年11月末,我國商業健康保險保費收入達到瞭7641億元,同比增長瞭16.4%;賠付支出2531億元,同比增長瞭22.4%。長期健康保險為參保群眾積累瞭超過1萬億元的風險保障準備金。

第二,產品多。目前在售的商業健康保險產品超過瞭5000個。這些年,特別是過去幾年,媒體記者也多次報道過內地人到香港去買保險,這個事兒在過去幾年確實存在,當然現在也還有。今年以來,受疫情的影響,去香港買的人的少瞭。同時,近幾年內地到香港買保險的人是在減少的。我剛才講,內地人到香港,大多都是買的健康保險,尤其以重疾險為主,其中一個重要的原因,就是香港的健康保險尤其是重疾險的保險產品價格比內地要便宜。但是,這幾年我們加大瞭疾病發生率表的修訂完善,加大瞭對保險公司降低管理成本的監管政策措施,所以現在內地在售的主流健康保險產品,特別是重疾險產品在價格上,不少公司的價格基本上與香港差不多。

第三,保障寬。目前在售的商業健康保險涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

第四,覆蓋廣。健康保險,尤其是短期險,現在購買的人員比較多。我這裡有一個數據,在“十三五”期間,健康保險新增保單件數超過瞭16億張,保額近300萬億元,健康保險賠付量達到2.5億人次。所以,人民群眾的獲得感明顯增強。

  2020-12-16 16:14:23

黃洪:  總體來看,我國商業健康保險的發展是好的,是健康的。但是我個人認為,也存在著一些問題。主要是以下三方面的問題:

第一,在售的產品期限比較短。主要都是短期健康險,大多都是以一年期為主。短期健康險有什麼問題?因為健康保險產品大多是消費品,而且購買的人群都是年輕人,雖然保費低廉,但是我們知道,人隨著年齡增長,年齡越大,得病的概率就越高,所需要的醫療費用也就會越多。我看過一個數據,全球老年人口大概占15%,15%的老年人口醫療衛生費用支出中占65%,就是15%的老人用瞭醫療衛生費用支出的65%,也就是85%的年輕人隻消耗瞭醫療衛生支出的35%左右。保險是今天為明天做準備,年輕為老年做準備,現在為將來做準備,這種短期險帶有一點“快餐食品”性質,容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。

第二,就是雖然保額很高,但實際上能夠理賠支付的金額比較少。我前面給大傢介紹瞭,現在很多商業保險產品的醫療費用支出是指醫保目錄范圍內的自付部分。我們通常講,醫療衛生有三個目錄,如果一個人得瞭大病,是需要用很多目錄外的藥,這是要個人支付的。今天媒體記者在這裡,我作為銀保監會負責這方面的工作人員,我對我們行業存在的這些問題也如實和記者朋友們交換意見。

  2020-12-16 16:14:55

黃洪:  第三,存在無序競爭的問題,打價格戰。媒體記者很敏銳,也發現瞭這些問題。對這些問題,我們高度重視,並將采取有力的措施加以解決。剛才媒體記者問,下一步我們國傢如何加快發展商業健康保險。我想從五個方面來說:

一是擴面。加大對商業健康保險的宣傳力度,堅持以人民為中心的發展思想,著力提高商業健康保險的覆蓋面。應用“大數法則”來分散風險,倡導和踐行人人為我、我為人人、互助共濟的商業健康保險宗旨。

二是固本。商業健康保險要回歸本源,要強化它的保障功能。主要是兩個方面:一個是要盡量推出一些保險責任期限長的長期健康保險,第二個是要鼓勵引導保險公司在商業健康保險保障范圍設計上,盡量把目錄外合理的醫療費用作為商業健康保險的保障責任范圍,降低人民群眾的實際醫療負擔。我個人認為,目錄外的自付醫療費用恰恰是商業醫療保險未來巨大的發展空間。通過提供長期保障,加快長期商業健康保險發展,可以平緩和減輕經濟波動的沖擊,與基本醫保形成結構互補,穩定參保人保障預期,減少後顧之憂。

三是增效。鼓勵人民群眾購買商業健康保險,尤其是要鼓勵年輕的同志通過積累方式購買商業健康保險,為老年醫療提供更加充足的保障。在產品政策上,推動商業保險通過區別定價和費率浮動,以及資金賬戶積累等方式,鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保,加強健康保險與健康管理的融合,從“保疾病”到“促健康”。

四是強基。商業健康保險是對疾病和醫療風險的一種定價。我剛才講,目前商業健康保險總體是好的、健康的,但也存在一些問題,其中的一些問題裡面,存在一個根本性的原因,就是商業保險公司經營商業健康險的時間太短,數據積累太少。各位記者都知道,保險是大數法則。強基就是要加強一些基礎建設,包括信息系統建設、精算制度建設、定價規則建設,特別是要進一步對疾病發生率表的完善。比如,我們現在基本上是全國統一的疾病發生率表,但是我們國傢有14億人口,除港澳臺地區之外,有31個省市自治區,不僅東中西經濟發展差異很大,不同的區域,一些疾病也具有地方性質。所以,如何精準定價,就要精準制定一套不同地區,起碼要做到以省為單位、通過數學模型以及積累數據編制的疾病發生率表,這樣我們的產品定價會更加精準。這方面我們還有很多工作要做。

五是提質。就是要提高商業健康保險的服務能力,尤其是要積極參與管控不當的醫療行為,要積極參與醫療衛生綜合治理和支付方式改革,支持對不當醫療行為進行管控,減少不合理的醫療費用支出,緩解“醫療通脹”問題。在這方面,我們要展現出商業保險公司的專業服務能力,推動我國商業健康保險的平穩健康快速發展。謝謝!

  2020-12-16 16:15:22

壽小麗:  謝謝黃洪副主席,謝謝各位發佈人,也謝謝各位記者朋友們。今天的例行吹風會就到這裡。

  2020-12-16 16:15:55